お金のガイド ── 保険
収入保障保険とは？共働き夫婦の合理的な死亡保障の作り方
文：手取りの番人（元・大手保険会社の営業）約3分で読めます
「死亡保障は必要だけど、保険料は抑えたい」——そんなときに知っておきたいのが収入保障保険です。共働き夫婦の必要保障の"形"にうまく合い、保険料が割安になりやすいのが特徴。この記事では、仕組みとメリット・デメリットを一般情報として整理します。
本記事は情報提供・シミュレーションであり、特定商品の推奨や保険の募集ではありません。
収入保障保険とは
収入保障保険は、被保険者が亡くなったとき、保険金を一括ではなく毎月（または毎年）給付として受け取るタイプの death 保障です。給付は契約時に決めた満期まで続きます。
ポイントは、**時間が経つほど受け取り総額が減っていく（逓減型）**こと。加入直後に亡くなれば長期間の給付、満期近くに亡くなれば短期間の給付になります。
なぜ「必要保障額の形」に合うのか
死亡時の必要保障額は、子どもの成長とともに減っていくのが自然です（残りの教育費・生活費が年々小さくなるため）。収入保障保険の逓減する給付は、この減っていく必要額の形にフィットします。
一定額をずっと保障する定期保険に比べ、ムダな保障を持ちにくく、保険料が割安になりやすいのがメリットです。
共働き夫婦との相性
共働きは、遺された側にも収入があるため必要保障額が小さめ。収入保障保険で「足りない分だけ」を効率的に用意する、という設計と相性がよいです。まずは必要保障額を把握するのが順序です。
デメリット・注意点
- 受け取り総額は年々減る（後半に亡くなると受取が少ない）→ 「まとまった一時金が必要」な用途には不向き
- 加入には健康状態の告知が必要
- 給付を分割で受け取るため、使い方によっては一時金型と課税の扱いが異なる場合がある
「一括で残したい」のか「毎月の生活費を補いたい」のかで、定期保険と収入保障保険を使い分けます。
まずは必要保障額を数字で
どの保険が合うかは、必要保障額を把握してからが近道です。全体像は共働き夫婦の保険見直し完全ガイドも参考に。
手取りラボの無料診断では、遺族年金まで織り込んだ必要保障額と、今の保障との過不足を試算できます（ひとりでも、夫婦でも）。過不足を数字で見てから、保障の形を考えてみてください。